Pravidla ČNB pro hypotéky: DSTI, DTI a LTV, které dnes platí

Česká národní banka od dubna 2022 dohlíží na hypoteční trh přes tři ukazatele — DSTI, DTI a LTV. Banky si je od té doby průběžně upravují podle situace na trhu, aktuální hodnoty se proto liší od těch, které platily při zavedení pravidel. Tohle je přehled toho, co dnes v praxi rozhoduje o schválení.

DSTI — kolik smí splátky ukrajovat z příjmu

DSTI (debt service-to-income) je podíl všech měsíčních splátek dluhů na čistém měsíčním příjmu. Standardní strop se pohybuje kolem 55 %, u klientů s vyšším příjmem (nad 100 000 Kč měsíčně) banky obvykle akceptují až 70 % — typicky do úvěrů v řádu nižších desítek milionů korun.

DTI — celkový dluh vůči ročnímu příjmu

DTI (debt-to-income) porovnává celkovou výši všech vašich dluhů s čistým ročním příjmem. U investičních nemovitostí banky často pracují se stropem kolem 7násobku ročního příjmu — což je parametr, který u portfolia více nemovitostí bývá přísnějším limitem než samotné DSTI.

LTV — kolik banka půjčí vůči hodnotě nemovitosti

U hypotéky na vlastní bydlení se LTV běžně pohybuje do 80–90 % (vyšší strop obvykle pro žadatele do 36 let). U investičních nemovitostí je standardem 70–80 %, výjimečně 90 % u bonitních klientů a vybraných bank.

Banky mají navíc prostor udělit výjimku z těchto limitů pro omezenou část svého čtvrtletního objemu — v praxi to znamená, že i žádost mimo standardní stropy má šanci projít, pokud je zbytek profilu žadatele silný. Právě tady rozhoduje znalost metodik jednotlivých bank.